Refinantare credit

Dacă suma totală a ratelor lunare este prea mare, atunci ar trebui să te gândești la o refinanțare credit. Creditele cu dobândă variabilă nu te ajută pe termen lung, deoarece în funcție de climatul economic, invariabil, rata va crește. Iar dacă venitul tău nu se mărește, atunci resimți în buzunar creșterea dobânzii. Și în cazul în care au luat un credit într-o monedă volatilă, o refinanțare te va ajuta. Este indicat să optezi pentru credite în lei, euro sau dolari, deoarece acestea sunt strict controlate de instituții care îți doresc stabilitate financiară. Iată ce trebuie să știi despre un credit de refinanțare și cum poți să accesezi unul.

Creditul de refinanțare este o modalitate de a înlocui mai multe credite de nevoi personale sau chiar de investiții și descoperiri de cont cu un credit pe o perioadă mai lungă cu dobândă mai avantajoasă. Practic, te reîmprumuți la bancă cu suma pe care deja o datorezi și înlocuiești creditele existente cu unul singur, cu rată sau dobândă mai mică. Aceasta este o modalitate perfectă prin care te poți asigura că îți vei plăti toate ratele la timp și poate chiar să economisești pentru a rambursa anticipat creditul existent. Trebuie să fi atent la noile cerințe. Având în vedere că este un credit nou, acesta va veni cu noi îndatoriri pentru tine. Citește foarte bine contractul de refinanțare, iar dacă ai neclarități întreabă angajații instituției.

refinantare creditSunt multe motive pentru care a-i apela la o refinanțare. Iar în funcție de fiecare acestea pot varia. Dar principala motivație a oamenilor care caută credite de refinanțare avantajoase este reducerea costului creditelor. Fie că ai luat credite într-o monedă volatilă și rata crește de la lună la lună, cum a fost cazul celor care au luat împrumuturi în franci elvețieni sau condițiile sau schimbat din diferite motive de-a lungul perioadei de creditare, poți ajunge să nu îți mai permiți să plătești ratele, în special dacă ai mai multe credite. În acest caz, o refinanțare te poate ajuta foarte mult deoarece va calcula care este totalul datoriilor tale și le va reîmpărți pe o perioadă de timp, ceea ce înseamnă că dobânda va fi clară iar rata unară va fi mai mică.

De asemenea, un credit refinanțare îți poate aduce o dobândă mai mică. În funcție de perioada în care ai făcut creditul, ai avut o dobândă impusă de bancă. Trebuie să știi că DAE (dobânda anuală efectivă) se calculează de la an la an și are o influență foarte mare asupra dobânzii impuse de instituțiile bancare și nebancare la creditele de consum. Prin urmare, ai mai multe credite cu dobânzi diferite din cauza fluctuației acestui indice. Însă, o refinanțare stabilizează acest lucru. În plus, dacă ai credite făcute înainte de 2011, când băncile practicau dobânda variabilă cu un procent mare din DAE, este indicat să faci o refinanțare. După 2011 s-a impus un plafon maxim al acestei dobânzi, deci acum aceasta va fi mai mică și în consecință vei plăti o rată lunară mai mică. Dacă aduci și colateral, cum ar fi un apartament și transformi creditul de consum într-unul ipotecar, atunci dobânda va fi și mai mică, pentru că girezi împrumutul cu un bun. Trebuie însă, să fii atent ca DAE să fie calculat de la început pe întreaga perioadei de creditare, pentru a ști exact cât ai de plătit în total. Este, de asemenea, indicat să vezi care sunt opțiunile tale înainte de a alege un pachet financiar, folosind un calculator refinanțare.

Un alt avantaj notabil al unui credit de refinanțare este că poți lua bani suplimentari de la bancă. Fiecare om poate avea o rată maximă lunară echivalentă cu 30% din salariu. Dacă rata aferentă refinanțării este mai mică de acest procent, atunci poți mări plafonul creditului. În cazul în care ai probleme financiare sau vrei să faci o anumită investiție, o refinanțare îți poate aduce și niște bani în plus. Totuși, trebuie să ai grijă ca rata lunară la noul credit să nu fie prea mare și să nu o poți plăti. În definitiv rolul refinanțării este de a cumula toate creditele cu o dobândă nouă pentru a fi mai ușor de plătit. Dacă te îndatorezi excesiv, vei avea probleme în a returna creditul.

Refinanțarea înseamnă cumularea datoriei existente nu a întregilor credite. Prin urmare, dacă ai luat un credit acum câțiva ani și ai plătit regulat ratele, acum a mai rămas doar o parte din el de rambursat. În definitiv acest procedeu îți dă banii necesari pentru a rambursa anticipat creditele existente, creând un nou credit echivalent cu sumele pe care le-ai restituit. De asemenea, dacă dintr-un credit mai aveai de plătit încă 5 ani și dintr-altul 7, poți lua un credit de refinanțare pe 10 ani pentru a distribui suma pe care trebuie să o rambursezi pe o perioadă mai lungă. Astfel, vei avea o rată lunară mai mică. Din acest motiv se recomandă o refinanțare credit atunci când îți este greu să plătești ratele lunare existente. Și în cazul în care ai un singur credit care din cauza fluctuației monedei sau a clauzelor contractuale a devenit greu de suportat poți cere o refinanțare, pentru a schimba condițiile de returnare a banilor.

Ca în orice situație în care iei o decizie care îți va influența viața, trebuie să fii foarte atent cu anumite aspecte. În special, atunci când vine vorba de banii tăi, este important să iei în calcul toate aspectele și ofertele de pe piață. Prin urmare, atunci când vrei credite de refinanțare trebuie să te informezi și să fii deschis oricărei variante, atâta timp cât te avantajează pe tine. Folosește un calculator refinanțare pentru a vedea ce oferte există pe piață. Acesta îți va oferi o mai multe opțiuni de rezolvare a problemei tale financiare decât dacă mergi la fiecare bancă în parte.

Dobânda este primul aspect la care trebuie să fii foarte atent. Majoritatea dobânzilor pentru credite sunt influențate de DAE, după cum am mai spus. Dar această dobândă anuală efectivă fluctuează foarte mult. Începând cu 2011 s-a impus un plafon maxim pentru DAE. Deci, dacă ai credite dinainte de 2011, ar trebui să acu urgent un drum până la bancă. Însă, nu numai perioada în care ai făcut creditul contează. Această dobândă acoperă costul întregului credit, evaluat la momentul respectiv, în funcție și se cât de multe credite se dau în acea perioadă. Trebuie să te asiguri că DAE este mai mic la creditul de refinanțare decât la cele pe care le ai în curs. Astfel, dobânda va fi mai mică.

Și instituția de unde iei creditul este foarte importantă. Ai de ales între bănci și instituțiile nebancare. O bancă îți permite să ai o rată de maxim 30% din venitul lunar, în timp ce IFN-urile sunt mai permisive. De asemenea, instituțiile nebancare nu cer să ai un contract de muncă pe perioadă nedeterminată, ceea ce înseamnă că poți să ceri un credit de refinanțare chiar și dacă ai venituri din mai multe surse, contracte de colaborare sau venit din alte surse cum ar fi bursa sau dividende. Atâta timp cât aduci o dovadă a venitului este destul. În plus, aceștia sunt și mai flexibili în privința garanției imobiliare. Imobilul îți este evaluat de experți independenți, nu de cei ai băncii, deci nu trebuie să îți fie frică că aceștia țin cont de o politică a instituției.

Și moneda în care iei împrumutul este foarte importantă. Dacă ai urmărit criza francilor elvețieni din 2010-2012 atunci știi cât de mult îți poate influența cursul valutar rata lunară. Chiar dacă suma rămâne aceeași, rata îți crește deoarece în lei înseamnă mai mult. Prin urmare, ar trebui să alegi un credit în moneda în care ești plătit, ceea ce înseamnă leul românesc în cele mai multe cazuri. România are o politică protecționistă față de moneda națională deci nu vei simți o foarte mare diferență la rata lunară, decât dacă sunt schimbări majore în stat sau apare o criză economică. De asemenea, creditele în euro sunt populare la noi în țară datorită politicilor Uniunii Europene, dar și această monedă este volatilă și diferența între euro și leu începe să fie din ce în ce mai mare. O monedă stabilă este dolarul, dar produsele în dolari nu sunt foarte populare la noi în țară. Prin urmare, dacă tot cumulezi toate creditele, este indicat să optezi spre o monedă care să nu aibă fluctuații mari și care să te avantajeze.

Costurile suplimentare pentru refinanțare sunt un aspect pe care trebuie să îl iei în considerare. Există costuri pentru analiza dosarului, pentru deschiderea unui nou cont, iar în unele cazuri și pentru rambursarea anticipată. Toate acestea trebuie să le ai în vedere atunci când ceri credite de refinanțare. Dacă pe termen lung refinanțarea este avantajoasă, atunci când închei conturile vechi și deschizi noua linie de creditare, trebuie să te pregătești financiar. Pentru a acoperi aceste costuri este indicat să ceri mai mulți bani la refinanțare. În cazul în care folosești aceeași instituție bancară pentru a lua noul credit, atunci poate vei avea unele oportunități. În această situație trebuie să întrebi dinainte care sunt condițiile de rambursare anticipată pentru creditele existente.

refinantareScorul de creditare sau FICO are o influență foarte mare asupra sumei totale care îți este pusă la dispoziție de bancă. De altfel, de acest scoring trebuie să ai foarte multă grijă pentru că el decide câți bani îți dă banca sau dacă poți lua un împrumut. În cazul în care ești deja în biroul de credite, trebuie să aștepți 2 ani, timp în care plătești ratele la timp, ca să ceri un credit de refinanțare. Instituțiile nebancare au o politică mai relaxată față de biroul de credite, dar și pentru ei trebuie să dai dovadă de plată periodică. Și faptul că ai întârziat cu plata ratelor îți va scădea scorul de creditare. Te pot ajuta creditele în curs și cele rambursate în totalitate. Dacă ai card de credit asigură-te că ai în acel cont cel puțin 20% din suma maximă, pentru a-ți îmbunătăți șansele de a lua cât mai mulți bani la refinanțare.

Poți cere credite de refinanțare pentru împrumuturile de nevoi personale, credite imobiliare care sunt garantate de stat, cum este cazul programului Prima Casă, pentru descoperire card și împrumuturi pentru IMM-uri care nu au fost luate în parteneriat cu statul român sau Uniunea Europeană. În cazul împrumuturilor de nevoie personale sau împrumuturilor până la salariu poți obține foarte ușor o refinanțare. Mergi la bancă, vezi cât de mult mai ai de plătit din fiecare credit și cere să îți fie cumulate într-o singur credit. Ai grijă că la creditele clasice se adaugă și descoperirea de card, care în acest caz este considerată tot un împrumut. Dacă suma totală nu este foarte mare, poți opta și pentru o instituție nebancară (IFN) deoarece condițiile de acceptare sunt mai relaxate. Pentru creditele imobiliar și de dezvoltare lucrurile se complică deoarece este nevoie de un bun patrimonial pentru a gira împrumutul. Având în vedere că cel mai probabil ai avut probleme cu plata ratelor, este indicat să optezi pentru o instituție nebancară pentru a cere o refinanțare. În cazul ambelor instituții ai nevoie de un gir patrimonial, cum este apartamentul sau bunurile firmei.

Dacă ratele lunare sunt prea mari, o refinanțare te poate ajuta foarte mult. Prelungind perioada de plată, rata lunară va fi mai mică. Ceea ce înseamnă că îți poți rezolva problemele financiare mult mai ușor. Dacă nu știi ce instituție să alegi și pentru a te asigura că accesezi cea mai bună ofertă de credit pentru tine, folosește un calculator refinanțare. Astfel, vei vedea care este perioada maximă pe care te poți împrumuta pentru suma de care ai nevoie. De asemenea, acesta îți va calcula cât de mult va fi rata lunară. Este important să îți calculezi suma totală a creditelor în curs, inclusiv a descoperirii de card pentru a ști de cât de mulți bani ai nevoie. Astfel, vei găsi credite de refinanțare avantajoase cu care să îți rezolvi problemele. În plus, dacă ai nevoie de bani, poți cere chiar mai mult, deoarece având în vedere că îți scade rata, vei putea să adaugi la suma de creditare ceva în plus.