Blogul

Cum să iei responsabil credite

În ziua de azi, peste tot în jur auzi pe cineva că și-a făcut un credit: pentru casă, pentru mașină, pentru vacanță, pentru… De ce n-ai lua și tu unul?

Nimeni nu te oprește și, evident, dacă a nevoie de ceva, creditul este o metodă acceptată de a-l obține. Dar unde intervine responsabilitatea aici?

Ei bine, tu, ca adult, ești singurul responsabil. Și ce înseamnă această responsabilitate?

Înseamnă că, dacă nu-ți respecți obligația de a plăti o anumită sumă până la o anumită dată, banca are dreptul – și îl va folosi – de a-ți aplica penalități de întârziere la suma pe care o datorai, pentru fiecare zi în care întârzii cu plata. De asemenea, banca va transmite aceste date despre tine Biroului de Credite și ori de câte ori vei aplica după aceea pentru un credit, instituția la care aplici va afla că nu te-ai ținut de cuvânt în trecut și nu ai plătit la timp rata.

Și ce, ai putea spune, n-o să mai iau credite.

Desigur, sunt destui oameni care nu fac niciun credit toată viața – și totuși, dacă ajungi într-o situație în care nu ai alte alternative? Nu e bine să ne dorim ca asemenea situații să se întâmple, dar nimeni nu știe ce-i rezervă viitorul.

O a doua problemă este că banca poate decide să-ți pună poprire pe salariu – și vei plăti obligatoriu, pentru că angajatorul tău are obligația legală să vireze banii respectivi băncii și nu ție. Pe lângă asta, vei plăti penalitățile de întârziere și costurile procedurii de poprire.

Și dacă nu mai am serviciu? Ei bine, poate ai mașină, casă, alte conturi în bancă; acestea pot fi supuse unei proceduri de executare silită, chiar dacă suma inițială neplătită nu era foarte mare. Evident, tot tu vei fi cel care va suporta costurile executării silite.

Bun, și dacă vreau să plătesc ratele, dar venitul meu, din motive independente de voința mea, nu mai e cel pe care-l aveam atunci când am făcut creditul? Există soluția refinanțării – dobânzile practicate în prezent de bănci sunt mult mai mici decât acum 10 ani de exemplu, așa că poți obține un credit cu dobândă mai mică și cu o rată mai mică, pe care să-l poți susține cu venitul actual.

Ce pot face ca să nu ajung în situația de mai sus?

În primul rând, să faci credite numai pentru lucruri cu adevărat necesare și să nu încerci să ocolești prevederi legale/bancare impuse pentru binele tău – cum ar fi limita maximă de îndatorare ca procent din venitul lunar. În afara cazului în care ai un venit lunar foarte mare, de cel puțin câteva mii de euro net, e bine să nu depășești 30-50% din venit grad de îndatorare – pentru că ai și alte cheltuieli de acoperit în fiecare lună.

De asemenea, ia în calcul posibilele cheltuieli viitoare – soția mea și cu mine ne descurcăm cu X lei pe lună, dar vrem să facem un copil – sau doi. Felicitări, dar ce cheltuieli lunare veți avea după aceea? Sigur suma de X lei nu va mai fi de ajuns.

Bineînțeles, cu cât creditul este pe o durată mai mare de timp, cu atât aceste probleme devin mai importante – pentru că, din păcate, nu avem globul de cristal care să ne spună unde o să fim peste 20 de ani.