Credit auto


Companie Timp pentru a obține Rata dobânzii 0% Împrumut max Perioadă Luați un împrumut
1 de ore 1800 RON 5 luni
24 de ore 1500 RON 35 zile
24 de ore 10000 RON 24 luni
15 min 1500 RON 30 zile
24 de ore 10000 RON 24 luni
2 ore 2000 RON 30 zile
20 min 2000 RON 30 zile
20 min 1500 RON 35 zile
10 min 1400 RON 45 zile

Toată lumea știe că un credit auto este un împrumut destinat achiziționării unui autoturism. Nu toată lumea știe însă care sunt caracteristicile acestui produs financiar și cum se obține unul, întrebări la care ne propunem să răspundem în acest articol.

Trebuie clarificate de la început două aspecte importante. Mult timp, aceste împrumuturi nu puteau fi luate decât pentru a cumpăra o mașină nouă. Ele au devenit între timp mult mai flexibile și azi pot fi folosite și pentru un vehicul la mâna a doua, în anumite condiții. Din punctul de vedere al clientului, acest lucru este un foarte mare avantaj.

credit autoAl doilea aspect important este că un credit auto se obține aproape în exclusivitate de la o bancă. Există și unele instituții financiare nebancare (IFN) active pe acest segment dar ele nu au de regulă oferte la fel de bune și nici o cotă de piață importantă. Există și bănci specializate exclusiv pe sectorul auto, un exemplu din România este Porsche Bank. Acestea sunt înființate de regulă chiar de către importatori sau producători și oferă servicii integrate.

Mulți oameni confundă creditul auto cu un leasing, trebuie precizat că este vorba de două produse diferite. Chiar dacă ambele finanțează achiziția unei mașini, mecanismul nu este același. Printr-un credit, clientul primește o sumă de bani cu care îți cumpără modelul dorit, apoi achită rate până la stingerea datoriei. În cazul unui leasing, mașina este proprietatea firmei iar clientul nu face decât să plătească pentru a o folosi, un fel de închiriere pe termen lung. La finalul leasingului, mașina revine în proprietatea firmei, dacă nu cumva clientul nu este dispus să o cumpere plătind o sumă de bani în plus. Leasingul se adresează aproape exclusiv persoanelor juridice și are anumite avantaje, de exemplu uzura în timp a vehiculului devine problema companiei.

De ce să-ți cumperi o mașină printr-un credit auto și nu cu unul de nevoi personale, care se acordă mult mai ușor? Răspunsul este simplu: produsul dedicat are condiții mult mai bune. Poate că nu ți se pare mare lucru să plătești câteva zeci de lei în plus pentru rata lunară dar în câțiva ani se adună o sumă consistentă. Un credit dedicat îți aduce și oferte speciale cum ar fi prețuri mai bine pentru mașină, opțiuni gratuite sau o reducere a costului asigurării.

În România este disponibil un credit garantat de stat numit Prima Mașină care are o dobândă foarte favorabilă. Din păcate, birocrația excesivă a dus la o perioadă forte lungă de analiză și condițiile erau oricum extrem de restrictive. Clienții au evitat acest tip de credit care s-a acordat destul de rar. Spre surprinderea băncilor, guvernul a anunțat că programul va continua și în acest an așa că Prima Mașină ar putea deveni o alternativă bună în viitor, dacă vor fi revizuite procedurile la un moment dat.

Pentru aproape orice credit auto este necesar un avans, care poate fi între 15 și 25% din prețul total. Există și produse fără avans dar acestea sunt foarte scumpe, cu cât avansul este mai mare, cu atât dobânda plătită va fi mai mică și se poate obține o sumă mai importantă.

Dobânda anuală efectivă (DAE) variază de la o bancă la alta și se modifică în timp, fiind afectată de fluctuațiile de pe piață. În acest moment, dobânzile anuale sunt între 7 și 22% pe an dar clasamentul celor mai bune oferte se schimbă foarte repede. Produsele cu o dobândă mică au și cele mai multe restricții sau sunt disponibile numai în cazuri foarte specifice.

Durata unui credit auto este fixă și de cele mai multe ori contractele se încheie pentru trei sau cinci ani. Sunt disponibile și produse cu o maturizare mai scurtă, iar clienții pot alege să ramburseze anticipat întregul credit, pentru a beneficia de o recalculare a dobânzii. Cât despre sumele care se pot obține, acestea sunt de la câteva mii la câteva zeci de mii de euro, sau echivalentul în lei și alte devize.

credit autoAtenție, creditele pentru mașini second-hand au condiții specifice și costurile sunt mai mari. Majoritatea băncilor nu finanțează decât achiziția unor mașini cu o vechime de maxim cinci ani.

Dacă nu poți rambursa la timp ratele unui credit auto, ar trebui mai întâi să anunți banca și să încerci să negociezi un alt calendar de plată. Cele mai multe credite sunt garantate chiar cu autoturismul pe care l-ai cumpărat, așa că riști să rămâi fără el și să pierzi toate sumele achitate până atunci. Se întâmplă mai rar ca împrumutul să nu fie garantat cu nimic, în acest caz se ajunge la executarea silită. Judecătorul poate impune o poprire pe conturi sau îți poate confisca un bun.

Creditele auto au câteva condiții standard de acordare cum ar fi cetățenia română și domiciliul stabil în țară, plus vârsta între 18 și 70 de ani (sunt posibile variații). De cele mai multe ori, este obligatoriu să închei o asigurare de tip CASCO pentru mașina cumpărată. Costul anual al acesteia este relativ mare dar asigurarea este utilă și te protejează de orice eveniment nedorit. Vei avea nevoie și de un venit minim lunar dintr-o sursă oficială cum ar fi salariul sau pensia, unele instituții bancare impun și o vechime minimă în muncă pentru orice fel de credit.

Dacă vrei să-ți cumperi o mașină pe credit, caută mai întâi modelul dorit. Interesează-te ce oferte de finanțare îți oferă dealerul sau vânzătorul de mașini rulate, uneori nu ai opțiuni pentru că firma poate lucra exclusiv cu o anumită bancă. Dacă ai de ales între mai multe instituții, studiază cu atenție ofertele și discută cu reprezentanții lor. Nu uita, un credit auto este o responsabilitate pe termen lung, nu are sens să te grăbești și să te alegi cu o ofertă proastă. Profită de orice oferte promoționale și plătește un avans cât mai mare dacă ai posibilitatea, durata contractului și valoarea ratelor se pot reduce substanțial.